처음 연금저축 계좌를 만들려고 앱을 열었을 때, 어디를 눌러야 할지 한참을 둘러본 적이 있습니다. 주식 계좌는 만들어 본 적이 있어서 금방 될 줄 알았는데, 연금저축은 용어도 낯설고 단계도 많아서 중간에 몇 번이나 다시 시작했었습니다. 그때 차근차근 과정을 정리해 두었더라면 훨씬 수월했을 것 같다는 생각이 들어, 지금은 처음 시작하는 입장에서 하나씩 정리해 두고 싶어졌습니다.
특히 삼성증권 mPOP 앱으로 연금저축펀드 계좌를 만들고, 그 안에서 펀드를 사고파는 과정은 기본만 알고 있으면 크게 어렵지 않습니다. 다만 연금저축 계좌는 세액공제와 노후자금이라는 중요한 목적을 가진 계좌라서, 계좌 개설과 매도 과정뿐 아니라 세금과 인출 조건까지 함께 이해해 두는 편이 좋습니다.
삼성증권 연금저축펀드 계좌
연금저축펀드는 ‘연금저축’이라는 껍데기 안에 ‘펀드’라는 투자상품이 들어 있는 구조라고 생각하면 이해하기 쉽습니다. 즉, 먼저 연금저축 계좌라는 그릇을 만들고, 그 안에 여러 펀드를 담아두는 방식입니다.
연금저축펀드 계좌의 대표적인 특징은 다음과 같습니다.
- 연간 일정 한도 내에서 납입한 금액에 대해 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
- 계좌 안에서 펀드를 사고팔아도, 그때그때 이익에 대해 세금을 내지 않고 나중에 연금으로 받을 때 세금을 내는 구조입니다.
- 노후 대비를 위해 만들어진 계좌이기 때문에, 일정 나이와 기간 조건을 채워야 세제 혜택을 유지한 채로 인출할 수 있습니다.
이 계좌는 단순히 투자만 하는 계좌가 아니라 세금과 연금이 함께 얽혀 있기 때문에, 처음부터 차분히 이해해 두면 나중에 당황할 일이 훨씬 줄어듭니다.’
연금저축펀드 계좌 개설 전 준비물
삼성증권 연금저축펀드 계좌는 모바일 앱(mPOP)을 사용해 비대면으로 개설하는 것이 일반적입니다. 준비해야 할 것은 많지 않지만, 미리 챙겨 두면 중간에 끊기지 않고 끝까지 진행할 수 있습니다.
- 본인 명의 신분증: 주민등록증 또는 운전면허증
- 본인 명의 은행이나 증권사 계좌: 소액 이체로 본인 확인에 사용됩니다.
- 스마트폰: 삼성증권 mPOP 앱 설치 및 본인 인증용
이 세 가지가 준비되면 대부분의 절차를 한 번에 끝낼 수 있습니다.
mPOP 앱에서 연금저축펀드 계좌 개설하기
삼성증권 mPOP 앱 기준으로, 연금저축펀드 계좌를 여는 대략적인 순서는 다음과 같습니다. 실제 화면 구성은 버전이나 업데이트에 따라 조금씩 달라질 수 있지만, 큰 흐름은 비슷합니다.
1. mPOP 앱 설치 및 실행
스마트폰에서 앱스토어에서 ‘삼성증권 mPOP’을 검색해 설치한 뒤 실행합니다. 이미 설치되어 있다면 최신 버전인지 확인하고 실행하면 됩니다.
2. 계좌 개설 메뉴 선택
앱 첫 화면이나 메인 메뉴에서 ‘계좌개설’ 또는 비슷한 이름의 메뉴를 찾습니다. 이 메뉴 안으로 들어가면 여러 종류의 계좌가 보이는데, 여기에서 ‘연금저축계좌’ 또는 ‘연금저축펀드’ 관련 항목을 선택하면 됩니다.
일반 종합계좌나 다른 계좌를 먼저 만들고 나중에 연금 기능을 추가하는 방법도 있을 수 있지만, 처음부터 연금저축 계좌를 선택하는 편이 단순하고 헷갈릴 일이 적습니다.
3. 약관 확인과 본인 인증
연금저축 계좌는 세제 혜택과 관련된 규정이 많아서, 개설 전에 여러 약관과 설명서에 동의해야 합니다. 화면에 나오는 내용을 빠르게 넘기기보다는, 특히 세제 혜택, 중途 해지 시 불이익, 수수료 등에 관한 부분은 한 번씩 읽어 보는 것이 좋습니다.
약관 동의가 끝나면 휴대폰 본인 인증 단계가 이어집니다. 보통 문자 인증번호 입력이나 인증 앱(PASS 등)을 이용한 방법이 사용됩니다. 이 과정은 본인 명의 휴대폰으로 진행해야 합니다.
4. 신분증 촬영 및 진위 확인
다음 단계에서는 신분증을 카메라로 촬영하는 과정을 거칩니다. 촬영할 때는 다음을 신경쓰면 오류가 줄어듭니다.
- 빛이 너무 강하거나 어둡지 않은 곳에서 촬영합니다.
- 신분증 전체가 화면 안에 들어오도록 맞춥니다.
- 손가락이 글자를 가리지 않도록 합니다.
촬영이 끝나면 시스템이 자동으로 진위를 확인합니다. 신분증 상태가 너무 낡았거나 훼손이 심하면 인식이 잘 안 될 수 있어, 이 경우에는 재촬영을 몇 번 반복해야 할 수도 있습니다.
5. 다른 금융기관 계좌로 본인 확인
비대면 계좌 개설에서는 본인 명의 다른 금융기관 계좌를 활용한 추가 인증을 진행하는 경우가 많습니다. 삼성증권 앱에서 본인 은행 계좌번호 등을 입력하면, 그 계좌로 1원 또는 소액이 입금되는데, 입금자명에 숫자 몇 자리가 함께 표시됩니다.
그 숫자를 다시 삼성증권 앱에 그대로 입력하면 최종 본인 확인이 완료됩니다. 이 단계는 다른 사람 명의로 계좌를 만들지 못하도록 막는 중요한 절차입니다.
6. 연금저축 계좌 유형과 정보 입력
연금저축 계좌에는 운용 방식에 따라 펀드형, 신탁형, 보험형 등이 있을 수 있습니다. 여기서 연금저축펀드에 투자하려면 ‘펀드형’ 또는 그와 유사한 표현이 붙은 항목을 선택하면 됩니다.
이후에는 다음과 같은 정보를 차례대로 입력하게 됩니다.
- 계좌 비밀번호 4자리 설정
- 주소, 직업 등 기본 인적 사항
- 투자성향 진단 설문: 투자 경험, 손실 감내 정도 등을 묻는 질문들
투자성향 진단 결과에 따라, 나에게 맞는 위험 수준의 상품이 어떤 것인지 추천 범위가 달라질 수 있습니다. 무조건 공격적으로 답한다고 해서 좋은 것은 아니고, 실제로 감당할 수 있는 수준을 생각하며 답하는 편이 좋습니다.
7. 개설 정보 최종 확인 및 완료
모든 입력을 마치면, 계좌 개설 전 마지막으로 입력 내용과 선택한 계좌 유형을 확인하는 화면이 나옵니다. 이때 연금저축펀드 계좌로 제대로 선택되어 있는지, 비밀번호는 기억하기 쉬우면서도 다른 사람은 추측하기 어려운지 다시 한 번 점검하는 것이 좋습니다.
확인이 끝나면 개설 완료 버튼을 누르고, 잠시 기다리면 연금저축펀드 계좌번호가 발급됩니다. 이제 앱 안에서 이 계좌를 선택해 펀드를 검색하고 매수할 수 있게 됩니다.
진행 중에 메뉴 위치가 헷갈리거나, 본인 인증에서 반복해서 막힌다면 삼성증권 고객센터(1588-2323)에 문의해 바로 도움을 받는 것도 한 방법입니다.
연금저축펀드 계좌 안에서 펀드 매도하기
연금저축 계좌를 만든 뒤에는 그 안에서 여러 펀드를 사고팔 수 있습니다. 여기서 중요한 점은, 연금저축 계좌에서 펀드를 매도하더라도 돈이 바로 일반 은행 계좌로 빠져나가는 것이 아니라, 같은 연금저축 계좌 안의 현금(예수금)으로 남는다는 점입니다.
이 예수금은 다시 다른 펀드를 사는 데 사용할 수 있고, 일정 조건을 충족한 뒤에는 연금이나 일시금으로 인출할 수도 있습니다.
1. mPOP 앱 로그인
먼저 mPOP 앱을 실행한 뒤, 공인인증서, 간편 비밀번호, 지문 인식 등 자신이 설정해 둔 방식으로 로그인합니다. 연금저축 계좌 관련 거래도 일반 계좌와 마찬가지로 로그인을 해야 진행할 수 있습니다.
2. 연금 메뉴에서 연금저축펀드 계좌 선택
앱 화면에서 ‘연금’이나 ‘자산’과 관련된 메뉴를 찾아 들어갑니다. 그 안에 여러 계좌가 있을 수 있는데, 여기서 자신이 개설해 둔 ‘연금저축펀드 계좌’를 선택합니다. 계좌 이름이나 번호가 헷갈릴 수 있으니, 처음에는 계좌별 이름을 구분해서 정리해 두면 도움이 됩니다.
3. 보유 펀드 확인
연금저축펀드 계좌를 선택하면, 해당 계좌에 들어 있는 자산 내역이 보입니다. ‘보유상품’, ‘잔고’ 등의 메뉴로 들어가면 현재 이 계좌에서 보유 중인 펀드 목록을 확인할 수 있습니다.
각 펀드 옆에는 평가금액, 수익률, 보유 수량(좌수) 등이 표시되는데, 여기서 매도하고 싶은 펀드를 고르면 됩니다.
4. 매도할 펀드 선택
매도하고자 하는 펀드의 이름을 누르거나, 펀드 목록 오른쪽에 있는 ‘매도’ 또는 ‘환매’ 버튼을 선택합니다. 버튼 위치나 이름은 앱 버전에 따라 조금 다를 수 있지만, 대체로 비슷한 자리에 있습니다.
5. 매도 주문 입력
펀드 상세 화면으로 들어가 매도 또는 환매 메뉴를 누르면, 매도 수량이나 금액을 입력하는 화면이 나옵니다. 여기서 선택할 수 있는 방식은 크게 두 가지입니다.
- 전액 매도: 현재 보유 중인 해당 펀드를 전부 매도하는 방식입니다. ‘전액 매도’, ‘전체 환매’와 같은 버튼을 누르거나 최대 수량을 입력합니다.
- 일부 매도: 필요한 만큼만 매도하는 방식입니다. 매도하려는 금액(원 단위)이나 수량(좌수)을 직접 입력합니다.
이때 환매수수료(환매 시점에 부과되는 수수료)가 있는 펀드인지, 매도 후 실제로 계좌에 현금이 들어오는 날이 언제인지도 함께 확인할 수 있습니다. 일부 펀드는 가입 후 일정 기간 안에 매도하면 별도의 수수료가 붙기도 합니다.
6. 주문 내용 확인과 비밀번호 입력
매도 수량이나 금액을 입력한 뒤에는, 마지막으로 주문 내용을 다시 확인합니다. 펀드 이름, 매도 금액, 예상 결제일, 수수료 여부 등을 한 번 더 살펴보고, 이상이 없다면 연금저축 계좌 비밀번호 4자리를 입력합니다.
비밀번호를 잘못 입력하면 주문이 진행되지 않으니, 설정해 둔 숫자를 잊지 않도록 관리하는 것이 중요합니다.
7. 매도 주문 접수 후 예수금으로 변경
비밀번호까지 입력해 매도 주문을 전송하면, 주문이 접수되었다는 안내가 나옵니다. 펀드는 주식처럼 바로바로 체결되는 것이 아니라, 기준가가 정해지는 시간에 맞춰 가격이 결정되고, 그 뒤에 일정 영업일이 지나서야 실제 현금으로 계좌에 들어옵니다.
대부분의 펀드는 매도 신청 후 영업일 기준 2일에서 3일 정도 뒤에 연금저축 계좌 안의 예수금으로 들어오며, 펀드 종류에 따라 정확한 결제일은 조금씩 다를 수 있습니다.
펀드 매도 시 꼭 알고 있어야 할 점들
연금저축펀드 계좌에서 매도할 때는 단순히 매도 버튼만 누르는 것보다, 그 뒤에 어떤 일이 일어나는지까지 아는 것이 중요합니다.
1. 펀드 결제일과 자금 사용 가능 시점
펀드 매도는 신청 즉시 현금이 되는 것이 아니라, 정해진 결제일에 맞춰 현금화됩니다. 예를 들어 월요일에 매도 신청을 했다면, 펀드 종류에 따라 수요일 또는 목요일쯤에 계좌 내 예수금으로 들어오는 식입니다.
따라서 일정 금액을 다른 펀드에 재투자하거나 인출 계획이 있다면, 이 결제일을 미리 확인해 두어야 합니다. 앱 화면에서 예상 결제일이 함께 안내되는 경우가 많으니, 주문 전후로 꼭 확인하는 습관을 들이는 것이 좋습니다.
2. 연금저축 계좌 안의 돈은 쉽게 밖으로 빼기 어렵다는 점
연금저축펀드 계좌에서 펀드를 매도해 생긴 예수금은 같은 연금저축 계좌 안에서만 자유롭게 사용할 수 있습니다. 이 돈을 바로 일반 은행 계좌로 빼낼 수는 있지만, 그러면 세제 혜택과 관련된 불이익이 생길 수 있습니다.
연금저축 계좌는 보통 일정 나이(예를 들어 55세 이상)와 가입 기간(일정 연도 이상 경과) 조건을 충족한 뒤에 연금 형태로 인출하는 것을 전제로 설계되어 있습니다. 이 조건을 채우지 못한 상태에서 중途 인출을 하면 기타소득세 16.5% 수준의 세금이 부과되는 등 불이익이 발생할 수 있습니다.
따라서 단기적인 자금이 필요해서 급히 쓸 돈이라면 연금저축 계좌보다 일반 계좌나 다른 수단을 활용하는 편이 더 알맞습니다.
3. 펀드 매수·매도 시간과 기준가 적용
펀드는 주식처럼 실시간 가격으로 거래되는 것이 아니라, 하루에 한 번 정해지는 기준가를 기준으로 거래됩니다. 보통 평일 오후 3시 30분 이전에 매수나 매도 주문을 넣으면 그날 기준가로, 그 이후에 주문하면 다음 영업일 기준가로 처리되는 방식이 일반적입니다.
이 시간은 펀드 종류나 운용사에 따라 예외가 있을 수 있으니, 중요한 거래를 계획할 때는 앱이나 상품 설명에서 해당 펀드의 마감 시간을 한 번 더 확인하는 편이 안전합니다.
4. 환매수수료와 투자 기간
일부 펀드는 가입 후 일정 기간 이내에 환매(매도)할 경우 환매수수료가 부과됩니다. 예를 들어 1년 이상 보유하면 수수료가 없지만, 그보다 빨리 팔면 일정 비율의 수수료가 떼이는 식입니다.
이 수수료는 펀드마다 다르기 때문에, 투자 전 상품 설명서나 안내 화면을 통해 미리 확인해 두어야 합니다. 환매수수료를 피하려면, 애초에 어느 정도 기간 동안 유지할 생각인지 계획을 세우고 들어가는 것이 좋습니다.
연금저축펀드를 다룰 때 함께 생각해 볼 점들
연금저축펀드 계좌 개설과 매도 방법을 알고 나면, 기술적으로는 계좌를 다루는 데 큰 어려움은 없습니다. 하지만 이 계좌의 목적은 결국 노후 자금을 마련하는 데 있기 때문에, 단순히 오늘 올랐는지 내렸는지만 보는 것에서 한 걸음 더 나아가 생각해 볼 부분들이 있습니다.
우선 연금저축 계좌에는 세액공제 한도와 총 납입 한도가 존재하므로, 한 해에 얼마까지 넣는 것이 적절한지, 다른 연금 상품(퇴직연금, IRP 등)과 합산해서 어떻게 조합할지 고민해 볼 필요가 있습니다.
또한 연금저축 계좌 안에서 여러 펀드를 섞어 담을 때는, 위험이 높은 펀드만 한쪽으로 몰아서 담기보다는, 국내외 주식형, 채권형, 혼합형 등 다양한 자산으로 나누어 투자 비중을 조정하는 것이 일반적으로 위험 관리에 도움이 됩니다. 이때 자신의 투자 성향, 투자 기간, 다른 자산의 구성까지 함께 고려해야 합니다.
거래 방법 자체는 익숙해지면 손에 익는 일이지만, 연금저축 계좌의 특성과 세금, 인출 규칙 등은 한 번 제대로 이해해 두어야 나중에 예상치 못한 세금 부담이나 손해를 피할 수 있습니다. 필요하다면 삼성증권 고객센터나 창구 상담을 통해 자신의 상황에 맞는 안내를 받는 것도 좋은 선택입니다.